美国移民必须了解的美国保险知识

如果你计划移民美国，必须提前了解美国保险，比如：保费是如何决定的？保险产品有些什么类型？不同种类保险之间如何比较？来详细了解一下吧：

一、我需要多少保险？

一般来说，如果你有一个小孩，还有房贷，你至少需要50万美元保险；如果你有2个小孩，则应再加至少25万美元。在做遗产规划时，则算你现在和未来总计资产会有多少，去掉免税额，遗产税会有多少，多数情况下你的保险总额要足够付遗产税。一家保险公司能卖你多少保险也有一定的限制，一般是收入的20倍为上限。做遗产规划的人可能没有多少现金收入，保险公司则要看你的资产额有多大来决定批给你多少保险。

二、保费是如何决定的？

各种保险如汽车、房屋保险都是根据发生意外概率的大小来决定保费的，人寿保险则是根据投保人死亡的概率来评估保险公司会承担多少风险，并依风险的大小来决定是否给你保险，给你什么样的费率。保险公司评估申请人的死亡概率主要是根据申请人现在和过去的身体健康状况、生活方式如是否从事危险性的活动，是否开车常吃罚单以及家族遗传因素等。基本规律是岁数越大，保费越贵，男人保费比女人贵，吸烟者比不吸烟者贵很多，身体不太健康比身体健康的贵。

三、保单的基本知识

人寿保险保单都有被保人、受益人和所有人三项。被保人以自己的生命作保，死后受益人拿到死亡理赔。受益人一般是被保人的配偶、子女或亲属，也可以是组织或机构。受益人分为优先受益人和一般受益人两类，被保人死后，赔偿先付给优先受益人。

保单所有人一般是被保人，但也可以是不同的人，甚至可以是非自然人。保单所有人拥有该份保险，可以改受益人，可以从保险的现金值中借钱，也有权延续或取消该保险。保人一旦过世，死亡理赔算保单所有人的财产，而非被保人的遗产，这一点在做遗产规划时非常关键。

四、美国的保险产品有哪些？

1、定期人寿保险

顾名思义，这类保险只保障一定的期限，如10年、15年、20年和30年。这种保险属于暂时保险，主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡，赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡，无法理赔。

2、全险

这个险种在中国比较常见的险种。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长，保险内的现金值就会增加。要缴的保费基本上是固定的没有很多变通的弹性，保费也相对的非常昂贵。保险杠杆例非常的小。

3、万能险

万能险保单拥有许多变通的弹性，可以在任何时间缴费。费用可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，每年有固定的回报率。跟全险一样是属于保守类型的产品，回报率不高。

4、投资型万能险

这一类的险种由万能寿险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，而且收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。

5、指数型万能险

这一类的险种由万能寿险演变而来，使用美国标准普尔500指数走势挂钩。有时候也可以跟香港恒生指数或是欧洲指数。相较于投资型万能险，这一类的保险有保底的的设计。就算是指数跌了，现金值不会亏钱。

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